Por Sanjiv Sanghvi, Miembro del Consejo – Avalo Holdings
Jul 21, 2025
La falla principal del modelo actual de cumplimiento normativo es el “cumplimiento derivado
Resumen ejecutivo
A pesar de que los bancos invierten miles de millones en cumplimiento, los delitos financieros continúan escalando. Las prácticas tradicionales de diligencia debida—basadas en evaluaciones a nivel institucional—han demostrado ser insuficientes para frenar la actividad financiera ilícita. La Comisión Federal de Comercio reporta que las pérdidas por fraude al consumidor excedieron los $12.5 mil millones en 2024, un aumento del 25% respecto al año anterior (FTC Consumer Sentinel Network Data Book, 2024). Mientras tanto, las instituciones financieras globales incurrieron en más de $26 mil millones en multas relacionadas con AML, KYC y sanciones entre 2008-2018 (Análisis Global de Multas Regulatorias de Fenergo), con penalidades que continúan acumulándose—excediendo los $6 mil millones solo en 2023.
El fallo principal en el modelo actual de cumplimiento es el "cumplimiento derivativo"—donde los bancos dependen de los procesos KYC de sus socios institucionales en lugar de verificar a las personas y empresas detrás de las transacciones. Esta desalineación de responsabilidad y control deja a las instituciones financieras legalmente responsables de fallas de cumplimiento pero ciegas a los riesgos transaccionales.
Conoce al Cliente de tu Cliente (KYCC) ofrece un modelo de diligencia debida basado en transacciones que mejora la transparencia financiera, se alinea con las tendencias regulatorias emergentes e se integra con los sistemas existentes. Al cambiar de la confianza únicamente institucional a la verificación a nivel de transacción, los bancos pueden reducir costos, fortalecer la detección de fraude y obtener una ventaja competitiva en un panorama regulatorio en evolución.
I. Introducción: Un Sistema Diseñado para Fallar
En 2006, las autoridades mexicanas confiscaron una aeronave DC-9 que transportaba 5.5 toneladas de cocaína, vinculada a clientes de un importante banco estadounidense. A pesar de las verificaciones de cumplimiento, las transacciones ilícitas continuaron fluyendo. Esta falla destaca un enfoque de cumplimiento defectuoso centrado en verificar programas institucionales en lugar de la visibilidad transaccional.
Durante décadas, la diligencia debida ha enfatizado verificar que una institución socia tenga un programa, y luego confiar en él para identificar transacciones potencialmente riesgosas a nivel transaccional. Este modelo invita al abuso y ha contribuido a un panorama de cumplimiento donde los grandes bancos gastan un promedio de $1 mil millones por año en cumplimiento AML (Estudio del Costo Verdadero del Cumplimiento de Delitos Financieros de LexisNexis Risk Solutions 2023), sin embargo, el 95-99% de las alertas AML son falsos positivos (reportes de la industria ACAMS, 2023), creando ineficiencias masivas.
II. El Problema Central: Cumplimiento Derivativo
La Paradoja de la Confianza
El "cumplimiento derivativo" representa la falla fundamental en la diligencia debida tradicional: los bancos dependen excesivamente de los procesos KYC de instituciones extranjeras mientras permanecen legalmente responsables de las fallas de cumplimiento. Este enfoque desconecta la responsabilidad del control, dejando a los bancos estadounidenses responsables de clientes que no han verificado.
El modelo asume que si un banco extranjero tiene políticas KYC sólidas, entonces sus clientes deben ser legítimos. Pero las políticas no atrapan criminales—el escrutinio minucioso sí. Actualmente, ese escrutinio ocurre demasiados pasos alejado de la transacción real, creando tres vulnerabilidades críticas:
1. Documentación Sin Perspicacia: Las principales instituciones financieras invierten cientos de miles de dólares por relación institucional en esfuerzos de diligencia debida, sin embargo, los riesgos críticos permanecen sin detectar debido a revisiones basadas en políticas en lugar de enfocadas en transacciones.
2. El Costo de la Reducción de Riesgo: Los grandes bancos cortan vínculos con bancos más pequeños debido a costos de cumplimiento, llevando a la exclusión financiera. El Banco Mundial estima que las relaciones bancarias corresponsales han disminuido aproximadamente un 20% globalmente en la última década. Esta "reducción de riesgo" empuja las transacciones a través de intermediarios adicionales, irónicamente haciendo el sistema más opaco en lugar de seguro.
3. Datos Fragmentados, Riesgo Fragmentado: Los bancos carecen de sistemas unificados para rastrear la propiedad beneficiaria a través de las transacciones. Las instituciones pequeñas y grandes luchan igualmente para rastrear la propiedad beneficiaria final a través de sistemas. Sin una vista unificada, los patrones de transacciones a través de diferentes canales, productos y relaciones permanecen invisibles.
III. La Solución KYCC: Diligencia Debida Basada en Transacciones
1. Cambiando el Enfoque a Donde Vive el Riesgo
KYCC mueve la responsabilidad a donde reside el riesgo—a nivel de transacción. A diferencia del cumplimiento derivativo, que confía en programas institucionales, KYCC implementa:
· Monitoreo automatizado y evaluación de riesgo a nivel de cliente
· Visibilidad directa de los remitentes y receptores reales
· Transparencia que se alinea con las expectativas regulatorias modernas
· Alineación de responsabilidad a nivel de transacción
2. La Tecnología como Facilitador: Reconstruyendo la Confianza a Nivel de Transacción
Las herramientas modernas apoyan la adopción de KYCC sin requerir revisiones completas del sistema:
· Integración impulsada por API: Capturando datos de transacciones mejorados de sistemas existentes
· Repositorios de datos unificados: Eliminando la fragmentación de datos mientras se asegura visibilidad lista para auditoría
· Modelos basados en riesgo AML: Marcando transacciones de alto riesgo mientras se alinean con estándares regulatorios como el screening OFAC
· Eficiencia de costos: Mejorando la visibilidad a través de automatización avanzada
Esto no se trata de tecnología por sí misma—se trata de crear visibilidad donde importa. Las soluciones KYCC automatizadas pueden reducir los falsos positivos hasta en un 80% y mejorar significativamente la eficiencia del cumplimiento (Guía de Mercado de Gartner para Soluciones KYC, 2024).
IV. Hoja de Ruta de Implementación y Caso de Negocio
Beneficios Financieros y Operacionales
KYCC entrega ventajas tangibles respaldadas por datos que se alinean tanto con las demandas regulatorias como con los objetivos de desempeño empresarial:
· Eficiencia de Costos: Los benchmarks de la industria muestran que automatizar los procesos KYC y KYCC reduce los costos de incorporación en más del 70% y reduce los tiempos de procesamiento hasta en un 90%, mientras mejora la evaluación de riesgo y la gestión de información de datos, junto con rastros de auditoría más fuertes.
· Reducción de Falsos Positivos: La investigación de institutos líderes de cumplimiento (por ejemplo, ACAMS, Gartner) indica que el 95-99% de las alertas AML generadas por sistemas tradicionales son falsos positivos. El enfoque a nivel de transacción de KYCC mejora dramáticamente la precisión, traduciéndose en operaciones más eficientes.
· Gestión de Riesgo Mejorada: La visibilidad a nivel de transacción permite el escrutinio dirigido de actividades genuinamente de alto riesgo en lugar de monitoreo generalizado.
· Oportunidades de Ingresos: Los costos de cumplimiento más bajos permiten a los bancos competir más efectivamente por el negocio bancario corresponsal, atraer nuevos socios y potencialmente recuperar participación de mercado perdida por la reducción de riesgo.
Estrategia de Implementación
La implementación de KYCC no requiere una revisión completa del sistema. Los bancos pueden:
· Aprovechar las mejoras impulsadas por API para integrar gradualmente las capacidades KYCC en los sistemas actuales, evitando revisiones costosas y minimizando la interrupción.
· Automatizar procesos clave de cumplimiento para reducir las cargas de trabajo manual, mejorar la precisión y mejorar la transparencia.
· Priorizar en áreas de alto impacto donde la diligencia debida mejorada entrega el mayor valor y reducción de riesgo.
· Involucrar a los Reguladores Temprano demostrando la alineación de KYCC con los requisitos regulatorios como las reglas de Transparencia de Propiedad Beneficiaria de FinCEN y otros.
Resultados Comprobados
Según estudios de caso de proveedores y reportes de analistas de la industria (reportes de Refinitiv, McKinsey, Deloitte y Gartner), las instituciones financieras que implementan diligencia debida a nivel de transacción reportan:
· 40% de reducción en costos de cumplimiento a través de automatización
· 80% menos falsos positivos en el monitoreo de transacciones
· Relaciones mejoradas con reguladores y menor escrutinio
V. KYCC como Diferenciador Estratégico
Mientras las expectativas regulatorias evolucionan, los adoptadores tempranos de KYCC obtienen ventajas significativas:
· Alineación Regulatoria: KYCC aborda directamente los desarrollos regulatorios recientes incluyendo el Acta de Transparencia Corporativa de 2024 y las pautas del enfoque basado en riesgo del FATF.
· Ventaja Competitiva: La transparencia a nivel de transacción se convierte en un diferenciador para atraer clientes bancarios corresponsales de alta calidad.
· Mitigación de Riesgo: En un ambiente donde las multas AML excedieron los $6 mil millones globalmente en 2023 (Fenergo, Análisis Global de Multas Regulatorias 2023), la reducción de la exposición al riesgo reputacional y regulatorio es crucial.
Avalo: Habilitando la Transformación KYCC
Como una adición reciente a la junta de Avalo, he quedado impresionado por su enfoque integral de implementación KYCC:
· Monitoreo automatizado de transacciones que agiliza los flujos de trabajo de cumplimiento.
· Modelos de diligencia debida basados en riesgo que adaptan dinámicamente el escrutinio a los perfiles de transacción.
· Tecnología interoperable que se integra perfectamente con la infraestructura bancaria existente.
Estas capacidades demuestran cómo la tecnología puede efectivamente cerrar la brecha entre los requisitos regulatorios y la gestión práctica de riesgos, ayudando a las instituciones financieras a cambiar del cumplimiento defensivo a la gestión estratégica de riesgos.
VI. Conclusión
La diligencia debida tradicional depende demasiado de la confianza por proxy—en la suposición de que el programa de cumplimiento de un socio es suficiente. Pero el papeleo no detiene el crimen financiero. La visibilidad sí.
KYCC trae la conversación de diligencia debida a donde pertenece: la transacción. Con las herramientas correctas, los bancos pueden ver lo que realmente está pasando—no solo lo que se les dice. La tecnología finalmente ha alcanzado el desafío del cumplimiento, permitiendo a los bancos cambiar de la confianza ciega a la verificación auditable.
Hoy, KYCC ya no es un "deseable"—es un imperativo estratégico. Los adoptadores tempranos ya están viendo los beneficios: reducciones del 40% en costos de cumplimiento, 80% menos falsos positivos, y mayor confianza regulatoria. Estas ventajas solo crecerán mientras los estándares globales se ajusten y la aplicación se vuelva más agresiva.
Los bancos que retrasen la implementación de diligencia debida a nivel de transacción arriesgan mucho más que solo ineficiencia. Enfrentan costos crecientes de cumplimiento, mayor exposición regulatoria y pérdida potencial de relaciones bancarias corresponsales críticas. Mientras los competidores se mueven rápidamente para modernizarse, el costo de la inacción se vuelve cada vez más severo.
Pero la oportunidad es igual de grande. Al integrar KYCC en sistemas existentes, enfocarse en corredores de alto riesgo e involucrarse proactivamente con reguladores, los bancos pueden liderar—no quedarse atrás—en la próxima era del cumplimiento financiero. KYCC no solo reduce el riesgo; construye confianza, habilita crecimiento y fortalece la resistencia.
La pregunta ya no es si KYCC se convierte en el nuevo estándar—es quién liderará la transición. Las instituciones que abracen la visibilidad a nivel de transacción hoy definirán el futuro de la banca transparente, segura y competitiva de mañana.
Sanjiv Sanghvi aporta más de 30 años de experiencia en banca comercial, gestión de tesorería y finanzas internacionales a la junta de Avalo Holdings. Como ex EVP y Jefe Regional de Banca Comercial en Wells Fargo, ha liderado estrategias bancarias globales, iniciativas de gestión de riesgos y esfuerzos de cumplimiento regulatorio, fortaleciendo la misión de Avalo de impulsar la innovación en soluciones de pago impulsadas por el cumplimiento.